Na czym polega odwrócony kredyt hipoteczny?

Wokół odwróconego kredytu hipotecznego narosło już wiele kontrowersji. Dyskusje są toczone na forach internetowych czy w prasie. Na czym tak naprawdę polega odwrócony kredyt hipoteczny i czy może być korzystny?

W odwróconym kredycie hipotecznym bank wypłaca (jednorazowo albo w ratach) konsumentowi świadczenie za „oddanie” dobra konsumenckiego – zazwyczaj za zrzeknięcie się praw do mieszkania, domu, działki budowlanej. Jak to wygląda w praktyce? Klient przepisuje na bank prawa do mieszkania. Nadal oczywiście może w tym mieszkaniu mieszkać – w rzeczywistości jest jego do końca życia. Bank wypłaca co miesiąc klientowi określone w umowie wynagrodzenie. Gdy klient umrze, cały zapisany majątek staje się niejako automatycznie własnością banku. Bank więc może sprzedać mieszkanie.

Odwrócony kredyt hipoteczny jest przede wszystkim dedykowany starszym osobom, emerytom i rencistom, którzy w ten sposób mogą podreperować swój domowy budżet. Jak bowiem widać, bank zobowiązuje się do płacenia comiesięcznej „pensji” w zamian za możliwość przejęcia mieszkania po śmierci interesanta. Wysokość świadczenia z banku zależy oczywiście od wartości dobra – więcej można liczyć oferując bankowi dom niż 2-pokojowe mieszkanie. Tak czy siak, interesant może liczyć, że do końca życia będzie dysponował dodatkowym zastrzykiem gotówki (istnieje też możliwość wypłaty całości jednorazowo).

Słychać głosy, że banki żerują nie nieszczęściu swoich klientów i wykorzystują ich trudną sytuację. W większości przypadków banki spłacają ok. 30-40% wartości majątku zanim interesant umrze. Oznacza to, że po sprzedaniu mieszkania osiągają wcale nie niski zysk (ok. 60%). Z drugiej jednak strony interesanci wiedzą, na czym polega odwrócony kredyt hipoteczny i ze znanych sobie przyczyn podejmują taką decyzję. Odwrócony kredyt hipoteczny daje im spokój i bezpieczeństwo, że będzie ich stać na zaspokojenie codziennych potrzeb i będą mogli do końca życia mieszkać w danym lokum. Z pewnością na takim rozwiązaniu zyskują komfort psychiczny. Wiele osób jest zbulwersowanych, że mieszkanie interesanta powinno po jego śmierci zostać do dyspozycji rodziny. Co jednak z osobami bezdzietnymi albo takimi, które nie utrzymują dobrych stosunków z bliskimi? Ponadto czasami odwrócona hipoteka jest jedynym rozwiązaniem dla osób biednych czy schorowanych (konieczność kupowania drogich leków). Bank nie może „wyrzucić” interesanta z mieszkania i musi regularnie płacić mu wynagrodzenie – a więc interesy klienta są zabezpieczone.

Dlaczego ludzie biorą chwilówki ?

Kto może starać się o odwrócony kredyt hipoteczny? Zgodnie z prawem, ten instrument finansowy jest dostępny dla właścicieli i współwłaścicieli nieruchomości albo spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu czy prawa do wieczystego użytkowania gruntu, niezależnie od wieku. W praktyce banki udzielają takich kredytów przede wszystkim osobom po 60 roku życia.

Osoba korzystająca z odwróconego kredytu hipotecznego musi:

  • utrzymywać nieruchomość w dobrym stanie,
  • uiszczać opłaty i podatki związane z nieruchomością,
  • ubezpieczyć nieruchomość od zdarzeń losowych.

Stwierdzenie, czy odwrócona hipoteka jest korzystna wymaga dokładnego przeanalizowania indywidualnej sytuacji danej osoby.