Czym jest „pożyczka bez BIK”?

Firmy pożyczkowe oferują tzw. „pożyczki bez BIK” – co szczególnie zachęca osoby z długami. Na czym polega ten produkt i czy jest korzystny dla klienta?

BIK (Biuro Informacji Kredytowej) ) to chyba najbardziej znana w Polsce baza danych o kredytobiorcach. W bazie znajdują się dane na temat terminowo spłacanych zobowiązań, a także o opóźnieniach i długach. Na podstawie raportu z BIK można opracować ocenę punktową kredytobiorcy (tzw. scoring kredytowy). Co istotne, BIK może bez zgody kredytobiorcy gromadzić i przetwarzać informacje o niespłaconych zobowiązaniach przez okres 5 lat. Informacje o zobowiązaniach spłacanych terminowo są z kolei przetwarzane od momentu ich przekazania do BIK (czyli zaciągnięcia kredytu) do momentu jego wygaśnięcia albo momentu wygaśnięcia zgody na przetwarzanie takich danych.

Co to oznacza w praktyce? Gdy staramy się o kredyt albo pożyczkę, bank wysyła do BIK zapytanie o naszą sytuację. Jeśli klient widnieje w bazie jako dłużnik, z pewnością nie dostanie kredytu. Z kolei pozytywna historia kredytowa przekłada się zazwyczaj na wydanie pozytywnej opinii i udzielenie pożyczki/kredytu.

Z powyższego wynika, że osoby, które nie spłacają swoich zobowiązań w terminie i są zadłużone, nie mogą liczyć na pomoc z banku. Pewnym rozwiązaniem są jednak usługi świadczone przez firmy pożyczkowe – tzw. pożyczki bez BIK.

Pożyczka bez BIK charakteryzuje się tym, że pożyczkodawca nie będzie weryfikował zdolności kredytowej klienta – nie zapozna się z raportem na temat klienta z BIK. Zatem podczas rozpatrywania wniosku o pożyczkę nie bierze się pod uwagę ewentualnych długów czy nieterminowych spłat zobowiązań. Co więcej, pożyczkodawca nie sprawdza również, czy klient ma już zaciągnięte inne zobowiązania, które spłaca terminowo. W banku nawet terminowe spłaty zobowiązań mogą spowodować, że kredyt nie zostanie udzielony – w szczególności, gdy jest ich dużo (bank uznaje, że kolejnego zobowiązania klient nie będzie już w stanie spłacić).

W związku z tym, że pożyczki bez BIK są obarczone bardzo wysokim ryzykiem niewypłacalności, firmy pożyczkowe starają się jakoś zabezpieczyć. W tym celu stosują wysokie oprocentowanie i liczne opłaty dodatkowe (przede wszystkim ubezpieczenie). Zatem RRSO takich pożyczek jest bardzo wysokie – nie zawsze korzystne dla klienta.

Czy warto korzystać z pożyczek bez BIK? Dla niektórych osób jest to jedyny sposób na rozwiązanie problemów finansowych. Trzeba jednak uważać, aby nie popaść w spiralę zadłużenia. Niespłacanie pożyczki (również pożyczki bez BIK) grozi poważnymi konsekwencjami – od płatnych monitów i upomnień po skierowanie sprawy do windykatora i komornika. Ponadto trzeba liczyć się z tym, że rezygnacja z weryfikacji zdolności kredytowej klienta wiąże się z nałożeniem na pożyczkobiorcę „opłat asekuracyjnych” – np. bardzo wysokiego oprocentowania. Pożyczkę bez BIK można traktować jako swoistą ostatnią deskę ratunku.