LOKATY

Na rynku funkcjonuje wiele ofert dotyczących lokat. Wybierać można z różnych typów i rodzajów lokat. Także oferty poszczególnych banków czy SKOK-ów różnią się między sobą. Oczywiście wybór odpowiedniej lokaty wymaga rozwagi, rzetelnej analizy i porównania ofert wielu firm przy uwzględnieniu celu oszczędzania i indywidualnych predyspozycji. Jednak istnieją pewne uniwersalne zasady wyboru korzystnej lokaty. Na co zatem zwrócić uwagę? Przeczytaj również o skutkach niespłacania kredytów. 

Na początku musisz zastanowić się, jaki typ lokaty jest ci potrzebny i przyniesie ci najwięcej korzyści. Istnieje wiele rodzajów i typów lokat: długo- i krótkoterminowe, dzienne, dynamiczne, call, overnight, rentierskie, progresywne, terminów. Każdy z nich posiada swoją specyfikę, zalety i ograniczenia.

Gdy wybierzesz już typ i rodzaj lokaty, musisz sprawdzić kolejne kwestie. Przede wszystkim istotne są: oprocentowanie, sposób naliczania odsetek, kapitalizacja.

Zwróć uwagę na wysokość oraz rodzaj oprocentowania. Zestawione oferty ubezpieczeń oraz najważniejsze info o każdym produkcie.  Najczęściej oprocentowanie jest ustalane przez bank. Przy ustalaniu oprocentowania uwzględnia się wysokość stóp procentowych NBP oraz oprocentowanie na tzw. rynku międzybankowym. Oprocentowanie niektórych lokat ustala się w odniesieniu do stawek rynkowych WIBOR i WIBID przy uwzględnieniu wskaźników określonych przez banki.

Pamiętaj, że oprocentowanie lokat podawane jest w stosunku rocznym. Zatem przy zawieraniu lokaty krótszej niż 12 miesięcy oprocentowanie jest niższe. Sprawdź, jaka jest częstotliwość kapitalizacji odsetek. Chodzi o to, co jaki czas do kapitału dodawane są narosłe odsetki. Mogą być one naliczane np. codziennie, co miesiąc, co kwartał. Praktyka pokazuje, że im częściej dochodzi do kapitalizacji odsetek, tym klient osiąga większe korzyści. W większości lokat długoterminowych kapitalizacja odsetek odbywa się dopiero na koniec obowiązywania umowy lokacyjnej. W przypadku lokaty rentierskiej odsetki naliczane są już na samym początku – z chwilą zawarcia umowy lokacyjnej.

Zwróć uwagę także na wysokość minimalnej oraz maksymalnej kwoty objętej umową lokacyjną. Sprawdź, czy istnieje konieczność zakładania dodatkowego konta. Niekiedy firma wymagać będzie także skorzystania z innych swoich produktów. Zawsze w takiej sytuacji sprawdź, jakie ewentualne koszty będziesz musiał ponieść z tego tytułu. Czasami bank będzie do tego zachęcać – np. zaoferuje w zamian za otworzenie rachunku bankowego podniesienie oprocentowania lokaty (tzw. cross-selling). Niektóre lokaty mogą być też zakładane zdalnie przez Internet – często e-lokaty są wyżej oprocentowane niż tradycyjne.

Musisz również sprawdzić, czy dana oferta jest skierowana do obecnych czy nowych klientów. Bardzo ważną kwestią jest również mechanizm przedterminowego zamykania lokaty. Zazwyczaj wiąże się to z utratą części albo nawet całości naliczonych odsetek. Zanim założysz nową lokatę, dokładnie zapoznaj się ze wszystkimi konsekwencjami zerwania umowy lokacyjnej przed terminem.

Nie zapominaj, że zysk z lokat podlega opodatkowaniu (19%).