Jak naliczane są odsetki na karcie kredytowej?

Jak naliczane są odsetki

Karta kredytowa to specyficzny rodzaj kredytu udzielonego przez bank na dowolne cele. Wszystko brzmi prosto i zachęcająco. Nie możesz jednak zapominać o odsetkach naliczanych od długu.

Jeżeli dług jest spłacany w okresie bezodsetkowym, od pożyczonej kwoty nie zostaną naliczone odsetki. Oznacza to, że za korzystanie z karty kredytowej nie trzeba prawie nic płacić, a zaciągnięty kredyt jest „darmowy”. Prawie, ponieważ nie wolno zapominać o opłatach dodatkowych – np. za wyrobienie karty, posiadanie karty, ubezpieczenie od kradzieży. Jednak jeśli zadłużenie nie zostanie spłacone w okresie bezodsetkowym, bank rozpocznie naliczanie odsetek. Jak to dokładnie wygląda?

Ranking najlepszych chwilówek online. W danym okresie rozliczeniowym właściciel karty kredytowej jest zobowiązany do uiszczenia tzw. opłaty minimalnej, która wynosi ok. 5%. Na tym można skończyć spłacanie długu. Takie działanie jednak aktywuje naliczanie odsetek. Banki dla swoich kart kredytowych same ustalają wysokość oprocentowania. Zazwyczaj oprocentowanie to wynosi jednak czeterokrotność stopy procentowej Narodowego Banku Polskiego – czyli osiągają ustalone w prawie maksimum. Jeżeli stopa procentowa wynosi 3%, to bank może ustalić dla karty kredytowej oprocentowanie nawet w wysokości 12%.

Spłacanie płatności bezgotówkowych w terminie w całości nie jest obarczone żadnym oprocentowaniem. Jeżeli wydałeś w danym okresie rozliczeniowym 3 tys. i udało ci się je oddać przez upłynięciem okresu bezodsetkowego, nic dodatkowo za to nie zapłacisz. Odsetki są automatycznie naliczane do wszystkich transakcji gotówkowych, w dniu ich wykonania.

 

W przypadku transakcji bezgotówkowych odsetki są naliczane po upłynięciu okresu bezodsetkowego. Jeżeli nie udało się spłacić długu w terminie, bank skasuje okres bezodsetkowy i zacznie naliczanie odsetek od dnia rozliczenia każdej transakcji. Bank wylicza odsetki od salda kredytu na każdy dzień, potem są one sumowane i przedstawiane jako jedna pozycja na wyciągu.

Załóżmy, że okres bezodsetkowy kończy się 25 czerwca, a okres rozliczeniowy trwa do 2 czerwca. W okresie rozliczeniowym z karty kredytowej wydałeś 4 tys. zł. W dniu 23 czerwca wpłaciłeś na kartę kredytową 3 tys. zł. Ponieważ złamałeś warunki umowy (całość długu nie została spłacona w terminie), bank anuluje okres bezodsetkowy. Odsetki zostaną naliczone dla 3 tys. od 2 do 23 czerwca. Za pozostałe 1000 zł nadal będą naliczane odsetki – do chwili spłaty zadłużenia. Co więcej, do salda kredytu doliczane będą odsetki za okres 2-23 czerwca i odsetki za pozostały dług (czyli 1000 zł).

Sposób naliczania odsetek jest bardzo skomplikowany. Istotna okazuje się też kolejność spłacania zadłużenia. W niektórych bankach najpierw spłacane są transakcje gotówkowe, w innych bezgotówkowe, czasami należności są regulowane zgodnie z kolejnością ich powstania. Sprawdź, jak naliczane są odsetki na twojej karcie kredytowej, zanim przekroczysz okres bezodsetkowy.